住宅ローンで後悔しない！資産5000万達成FPが“35年ローン”を組むときに考えた3つのこと

住宅購入を考え始めたとき、わが家にとって大きなテーマのひとつが住宅ローンでした。

築浅の中古一軒家を購入。実際に35年ローンを組むにあたって、借金との付き合い方や、住宅購入に必要なお金、そして家族の保障についても考えました。

そこで今回は、資産形成に励んできて、FP2級の資格を持つライターおこめが「住宅ローンを組むにあたって考えたこと」を3つ紹介します。

1.【借金は早く返すべき？】住宅ローンは「早く返す」以外の選択肢も

住宅ローンは、借入期間を短くしたり、繰り上げ返済をしたりすることで、支払う利息を抑えられます。一方で、返済を優先するほど、手元に残る資金は少なくなります。

住宅購入では、借入額や返済期間だけでなく、手元資金をどの程度残しておくかも含めて考えることが大切です。

・わが家は35年かけて返すことを選んだ

以前の私は、借金はできるだけ避けたいものだと考えていました。借りたとしても、早く返すほうがいいと思っていたのです。

そんなわが家が住宅購入で選んだのは、35年の住宅ローンでした。

頭金を多く入れたり、繰り上げ返済をしたりすれば、借入残高や利息を減らせます。一方で、手元のお金は少なくなります。

わが家は、借金を早く返すことだけを優先するのではなく、手元に資金を残しておくことにも意味があると考えました。

・あえて繰り上げ返済をしないという選択

繰り上げ返済をすれば、住宅ローンの利息を減らせるというメリットがあります。一方で、そのお金を手元に残して投資などで運用すれば、資産形成に回すこともできます。

もちろん、投資には元本割れのリスクがあり、運用によって必ず住宅ローンの利息を上回る利益が得られるわけではありません。また、変動金利の場合は今後金利が上昇する可能性もあります。

それを踏まえたうえで、わが家は、住宅ローンの返済だけにお金を集中させるのではなく、手元資金を残しながら長期で運用していく方法を選びました。

2.【物件価格だけでは足りない】住宅購入に必要なお金を「総額」で考える

住宅購入では、物件価格だけでなく、仲介手数料や登記費用、住宅ローンに関する費用など、さまざまな費用が発生します。

購入資金を考えるときは、物件価格だけでなく、こうした費用や購入後に受けられる税制上の優遇も含めて、資金計画を立てることが大切です。

・仲介手数料や登記費用など、物件以外にもお金がかかる

中古住宅の購入では、仲介手数料や登記費用など、物件価格とは別にさまざまな費用がかかります。

たとえば、仲介手数料には上限があり、原則として売買価格が400万円を超える場合は「売買価格×3％＋6万円＋消費税」で計算できます。

住宅ローンの借入額を考える際には、物件価格だけでなく、こうした諸費用も含めて資金計画を立てる必要がありました。

家を買うために必要なお金を、物件価格だけで考えていた私にとっては、購入にかかる費用をひとつずつ具体的に把握することも大切な作業でした。

・住宅ローン控除も確認して資金計画を立てる

住宅ローンを組むにあたっては、住宅ローン控除についても確認しました。

住宅ローン控除は、住宅の性能や入居時期などによって、控除期間や控除額、借入限度額などが異なります。

また、控除を受ける最初の年は、給与所得者であっても確定申告が必要です。2年目以降は、給与所得者の場合、年末調整で手続きできます。

わが家も、購入する住宅が制度の対象になるのか、どの程度の控除を受けられるのかを確認しながら、住宅購入後のお金について考えました。

3.【団信が保障に加わった】住宅ローンを組むとき、わが家の保険も考えた

住宅ローンを組む際には、返済計画だけでなく、万一のときに残された家族がどう暮らしていくかについても考える必要があります。

団体信用生命保険（団信）は、住宅ローンの契約者にもしものことがあった場合などに、住宅ローンの残高が保障される保険です。ただし、保障される範囲や内容は契約によって異なります。

・住宅ローンを組む前に、加入中の保険を見直した

わが家では、住宅ローンを組む前から加入していた保険についても見直していました。

そのうえで残していたのが、生命保険と収入保障保険です。

住宅ローンを組むことで新たに団信が加わるため、これまでの保障と重なる部分や、反対に不足する部分がないかを考えました。

・団信だけで、すべてを補えるわけではない

団信は住宅ローンの返済を保障するものですが、家族の生活費や教育費など、住宅ローン以外のお金まで保障されるわけではありません。

また、団信の保障内容は契約によって異なるため、加入する際には保障の範囲や条件を確認することが大切です。

わが家の場合も、住宅ローンにともなう団信と保険を別々に考えるのではなく、家族に必要な保障を全体で考える機会になりました。

住宅ローンは、借りることだけでなく返し方も考える

住宅ローンは、ただ避けるべきものでも、必ず早く返すべきものでもなく、使い方次第で資産形成や人生の選択肢を増やす手段になることもあると感じています。

ただし、長い期間をかけて返済するからこそ、借入額は慎重に考えたいところ。

・手元に残すお金
・仲介手数料や登記費用などの諸費用
・住宅ローン控除
・団信

なども含めて考えながら、「自分たちにとって無理のない借入額で組むこと」が何より大切です。

住宅ローンを組むときには、「いくら借りられるか」だけでなく、「これからどんな暮らしをしたいのか」、「どんなお金の使い方をしたいのか」まで考える。そのうえで、それぞれの家庭に合った借入額や返済計画を決めていってはいかがでしょうか。